Servane Nemetz
Dans la vie, rien n’est jamais acquis à l’homme, disait le poète. Ni sa force ni sa faiblesse… Ni son bonus auto ! Le coefficient de réduction majoration évolue au gré des années et des accidents. S’il est difficile de se défaire d’un malus, votre bonus peut avoir une date limite. Surtout si vous n’avez pas eu d’assurance voiture pendant plusieurs mois.
Votre bonus est recalculé tous les ans
Votre assureur recalcule votre bonus tous les ans. Deux mois avant l’échéance annuelle de votre contrat, il recense les sinistres déclarés au cours des 12 mois précédents. Il multiplie ensuite votre ancien coefficient par :
- 0,95 si vous n’avez pas eu d’accident responsable ;
- 1,25 pour chaque accident dont vous êtes seul responsable ;
- 1,125 pour chaque accident dont vous êtes en partie responsable.
La loi plafonne les coefficients de réduction majoration (CRM). Même si vous avez une conduite irréprochable depuis plus de 20 ans, votre bonus ne peut pas être inférieur à 0,5. Et si vous avez enchaîné les accrochages, votre malus ne peut pas dépasser 3,5.
Il existe deux exceptions à ces règles de calcul :
- La première concerne les assurés titulaires du bonus maximal depuis au moins 3 ans. Le premier accident totalement ou partiellement responsable qu’ils causent ne donne pas lieu à un malus ;
- La seconde dérogation, baptisée règle de la descente rapide, s’applique aux conducteurs malussés. Après 2 ans sans avoir provoqué de sinistre, ils retrouvent le coefficient de départ, fixé à 1.
Au-delà de 3 mois sans assurance, les assureurs ne retiennent pas tous votre bonus
Votre bonus n’a pas de date limite en théorie. Vous le gardez, même lorsque vous résiliez votre assurance auto. Il figure sur le relevé d’informations. Mais, les assureurs ne sont pas forcés d’en tenir compte quand vous souscrivez un nouveau contrat.
Si vous restez moins de 3 mois sans assurance, le nouvel assureur est obligé de retenir votre CRM quand il fixe le montant de votre prime annuelle. De plus, votre bonus évolue à la fin de l’année selon les règles de calcul en vigueur.
Les choses se compliquent si vous n’êtes pas assurés pendant plus de 3 mois. La loi indique que vous conservez le bonus que vous aviez lors de la résiliation. Il cesse néanmoins de progresser tant que vous ne souscrivez pas de nouveau contrat.
Mais elle ne force pas les assureurs à le prendre en compte dans le calcul de votre prime. Dans les faits, la plupart des compagnies d’assurance retiennent votre bonus si la durée d’interruption est inférieure à 3 ans. Au-delà, les assureurs peuvent vous considérer comme un jeune conducteur. Ils appliquent alors une surprime, qui peut faire doubler le montant de votre cotisation. Si vous voulez y échapper, comparez les propositions et utilisez notre simulateur pour obtenir plusieurs devis d’assurance auto en ligne.