Elodie Haye
En tant que travailleur indépendant, ou freelance, bénéficier d’une mutuelle adaptée revêt une importance cruciale pour garantir votre bien-être et votre sécurité financière en cas de problèmes de santé. Pour s’y retrouver dans la pléthore d’offres disponibles sur le marché, LeLynx.fr répond aux questions essentielles à se poser au moment de choisir sa complémentaire santé.
Pourquoi souscrire une complémentaire santé si je suis travailleur indépendant ?
Depuis 2020 et la suppression du complexe Régime social des indépendants (RSI), les travailleurs non-salariés (TNS) dépendent du régime général de la Sécurité sociale. Ainsi, toute personne qui dispose d’un statut de travailleur indépendant cotise à la Sécurité sociale des indépendants (SSI).
Cette affiliation permet au freelance de bénéficier d’une couverture santé similaire à celle d’un salarié, via les remboursements de base effectués par l’Assurance maladie. Ce qui diffère, c’est l’accès à une complémentaire santé : obligatoire et à la charge totale ou partielle de son employeur pour le salarié, elle reste facultative et à ses frais pour le freelance.
Pourtant, la souscription d’une mutuelle santé demeure fortement recommandée, voire indispensable pour optimiser la couverture de vos dépenses de santé. L’objectif étant de réduire au minimum le reste à charge (ticket modérateur) de vos frais de santé (optiques, dentaires, dépassements d’honoraires, hospitalisation…).
Quels critères prendre en compte dans le choix de votre mutuelle TNS ?
Comme pour tout produit assurantiel, la balance entre les garanties que vous souhaitez souscrire et le budget dont vous disposez sera déterminante dans le choix de votre mutuelle pour travailleur non-salarié.
Évaluez vos besoins de santé
La première étape pour choisir une mutuelle en tant que freelance est d’évaluer vos besoins de santé et de cibler les remboursements qui vous semblent prioritaires :
- Consultations de médecins spécialistes ;
- Frais optiques, dentaires ou auditifs ;
- Frais d’hospitalisation ;
- Dépassements d’honoraires ;
- Analyses en laboratoire ;
- Pratiques de soins non conventionnels (ostéopathie, chiropraxie, acupuncture…).
Comparez les options disponibles
- Proposition du tiers payant pour éviter d’avancer les frais ;
- Forfait pour la protection des ayants droit : conjoint, enfant(s) ;
- Types et niveaux de remboursement : pourcentage de la BRSS, forfait en euros, calcul sur les frais réels ;
- Présence d’exclusions de garanties, de franchises, de surprimes ou de délais de carence ;
- Services complémentaires fournis : téléconsultations, rapatriement sanitaire, réseau de prestataires de soins, visite annuelle en thalassothérapie…
Anticipez les évolutions de votre activité
En tant que freelance, votre situation professionnelle peut évoluer rapidement. Choisissez une mutuelle qui offre une certaine flexibilité pour ajuster votre couverture en fonction de vos besoins changeants. Cette flexibilité vous évitera de payer pour des services dont vous n’avez pas besoin et vous permettra d’adapter votre mutuelle à mesure que votre carrière progresse.
Évaluez le coût total de votre mutuelle
Quand on est travailleur indépendant, il est essentiel d’être conscient de ses contraintes budgétaires. Comparez les primes mensuelles et évaluez si elles correspondent à vos moyens financiers. Cependant, ne basez pas uniquement votre décision sur le prix le plus bas. Pensez à l’équilibre entre la prime mensuelle et la couverture offerte.
Freelance : comment réduire le coût de son assurance santé ?
Optez pour un contrat Madelin
Le dispositif Madelin permet aux freelances, à l’exception des statuts de micro-entrepreneurs ou de SASU, de déduire leurs cotisations de mutuelle de leurs revenus imposables.
Bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire (CSS)
Si vous disposez de faibles revenus, la CSS peut vous permettre d’avoir accès à une complémentaire santé avec ou sans contribution financière, en fonction de votre situation et de vos ressources. Pour y bénéficier, il suffit d’adresser une demande à votre caisse d’Assurance maladie.
Autres formes de couverture santé : portabilité et ayant droit
Vous avez quitté récemment votre emploi salarié pour devenir freelance ? Vérifiez si vous répondez aux critères de portabilité de votre ancienne mutuelle d’entreprise. Cette mesure peut vous permettre de rester couvert jusqu’à 12 mois maximum après votre activité salariée. Au-delà, il vous faudra trouver une assurance santé adaptée à vos besoins.
Il est envisageable, dans certaines situations, de profiter de la complémentaire santé de son conjoint en tant qu’ayant droit. Si votre partenaire est salarié, vous avez la possibilité de solliciter un rattachement à sa mutuelle d’entreprise.